Vous avez le projet de construire une maison et le crédit immobilier est le passage obligé, car il vous serait tout simplement impossible de le réaliser sans son obtention. Devant le large choix d’établissements qui le proposent, comment s’y retrouver et faire le choix le plus avantageux ?
Qui peut proposer un crédit immobilier ?
Lorsque nous pensons crédit immobilier, les banques sont nos premiers réflexes. Des banques généralistes aux banques spécialistes, en passant par les courtiers, vous avez le choix. Les banques généralistes comme celle où vous avez votre compte habituel sont les plus adaptées, car elles vous connaissent et pourront vous octroyer un crédit à un taux très attractif. Les banques spécialisées sont celles qui sont, comme leur nom l’indique, spécialisées en crédit immobilier. Selon votre situation, elles s’adaptent et vous proposent ce qui convient à votre profil. Les courtiers sont des intermédiaires qui vont chercher le meilleur crédit adapté à votre situation, dans différents établissements financiers. Leurs services se monnaient à environ 1% du capital emprunté, en sachant qu’il n’y aura plus de frais de dossier auprès de la banque choisie.
Quels sont les types de crédit ?
Concernant les crédits bancaires, l’apport personnel est le point de départ dans tout crédit immobilier. Plus il sera élevé, moins votre crédit sera important. Il sera constitué, soit par vos économies, soit par un prêt aidé au taux zéro, accessible pour certains ménages. L’apport par ce prêt aidé appelé PTZ est éligible comme apport personnel. Les critères d’acceptation de votre demande de crédit immobilier sont essentiellement votre capacité de remboursement, vérifiables par tous les éléments constitutifs du dossier. Le pourcentage essentiel à savoir sont les 33% à ne pas dépasser, ils correspondent au pourcentage maximum de vos revenus alloués à votre échéance de prêt. Pour déterminer le montant de votre emprunt, la durée du prêt est également un élément important : elle varie généralement entre cinq et trente ans.
Plus elle est rallongée, plus le montant de votre échéance mensuelle diminuera, mais bien entendu, les intérêts seront plus lourds. Les banques, dans ses critères, prennent en compte votre stabilité professionnelle, votre tenue de compte bancaire et votre reste à vivre. Avoir un contrat à durée indéterminée est un impératif, car sécuriser les remboursements est primordial pour la banque. Un compte sans découvert bancaire régulier ni incident de paiement est un plus. Le reste à vivre est la somme qui reste après paiement de l’échéance et la règle de la banque est de 1200€ dans un foyer sans enfant. À part les crédits bancaires, il y a également les aides financières auxquelles 80% des Français peuvent accéder, des prêts aidés pour les ménages ayant un plafond de ressources annuelles de 48 000€. Ces aides sont le PTZ ou Prêt au Taux Zéro, le PAS ou Prêt à l’Accession Sociale et le Prêt Action Logement. Elles peuvent être complétées par des crédits bancaires classiques puisque ces aides sont plafonnées à un montant qui ne permet pas le financement total du projet, mais peuvent constituer l’apport personnel du demandeur.
