De nos jours, l’âge ne constitue plus un frein à la réalisation de projets immobiliers. De plus en plus de retraités achètent des biens immobiliers, que ce soit pour partir vivre au soleil ou pour se rapprocher de leurs enfants. Un tel projet n’est souvent possible que grâce à un financement bancaire qui peut s’avérer difficile à obtenir lorsqu’on a atteint un certain âge.
Prêt immobilier quand on est senior : quelles difficultés ?
Une fois à la retraite, les seniors rencontrent généralement des difficultés à emprunter, particulièrement lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier. En effet, la retraite signifie une baisse de revenu qui se répercute sur la capacité d’emprunt de l’intéressé. Les risques de non-remboursement sont alors si élevés que les banques prêteuses sont réticentes. D’un côté, l’âge avancé est aussi de nature à affecter la période de remboursement. Accordé un crédit d’une durée de 20 ans à un senior est largement plus risqué que de prêter à de jeunes salariés avec des revenus variables aux yeux des banques.
En matière de crédit immobilier senior, il est de pratique de souscrire une assurance emprunteur afin de garantir les remboursements. La souscription d’une telle couverture se montre également difficile pour le senior dans la mesure où son âge avancé constitue un risque élevé pour les assureurs. Il sera alors difficile pour la compagnie d’assurance d’accepter d’assurer le senior sans appliquer une surprime élevée.
Par ailleurs, le dépassement du taux d’usures est aussi une cause de refus de crédit immobilier pour les seniors. Bien qu’ils puissent obtenir un taux d’intérêt faible, le poids représentatif de tous les coûts, allant de l’assurance emprunteur, aux frais de gestions bancaires en passant par les frais de garantie est susceptible de dépasser le taux d’usure.
Comment améliorer son profil pour obtenir un prêt immobilier senior ?
Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier pour senior sont les mêmes que pour les prêts immobiliers classiques. Néanmoins, les critères relatifs à l’âge sont quelque peu différents lorsque l’emprunteur a dépassé les 60 ans.
Comme pour tout emprunteur, le senior doit présenter une capacité financière suffisante pour être capable d’assurer le remboursement de ses dettes. Les banques n’acceptent généralement pas de dépasser les 35% d’endettement, à moins que son interlocuteur ait des revenus d’un montant très élevé. L’apport personnel peut également être d’une grande aide au senior lors d’une demande de financement. Cela permet de rassurer les banques tout en réduisant le montant emprunté et donc les risques de non-remboursement. L’apport idéal est estimé à 30% lorsqu’on a plus de 60 ans.
L’avantage du senior par rapport aux emprunteurs qui sont toujours en activité c’est qu’il profite d’un revenu régulier et pérenne, car il ne risque plus de se retrouver au chômage. En analysant les revenus actuels et futurs de l’emprunteur, la banque saura s’il peut rembourser la totalité de son prêt.
C’est en ce qui concerne la durée du prêt que les conditions deviennent plus strictes pour les emprunteurs de plus de 60 ans, car le remboursement du crédit ne saurait durer au-delà d’un certain âge. La plupart des banques fixent l’âge limite de fin de crédit à 75 ans. La durée du prêt immobilier pour senior sera donc forcément plus courte, ce qui se traduira par une mensualité plus élevée. Et dans le cas où la capacité de remboursement n’est pas suffisante, il sera impossible de décrocher le prêt, d’où l’intérêt de verser un apport personnel conséquent.
Comme tout emprunteur, le senior sera obligé de garantir son crédit immobilier. Mais plus l’âge augmente, plus le taux d’assurance est élevé. Une assurance de prêt immobilier peut aller jusqu’à 1,5% du capital emprunté par an pour le senior. En alternative, celui-ci peut opter pour la garantie hypothécaire.
