Difficultés à rembourser ses dettes, changement de situation professionnelle ou de vie personnelle, nouveaux projets en cours : il existe beaucoup de raisons qui poussent à souscrire à un rachat de crédits. Cette opération a l’avantage de réduire le taux d’endettement d’un emprunteur et lui offrir un meilleur pouvoir d’achat. Est-elle envisageable si l’objectif est de regrouper un prêt immobilier et un crédit auto ? Réponses.
Mode de fonctionnement d’un rachat de crédit
Depuis quelques années, le rachat de crédit gagne du galon auprès des consommateurs français. Il promet une réduction du taux de remboursement des emprunteurs grâce au regroupement de toutes leurs dettes en cours en un unique prêt remboursable auprès d’un seul créancier. Concrètement, le rachat de crédit permet d’obtenir un emprunt assorti de mensualités moins élevées, favorisant le rééquilibrage du budget des ménages. En contrepartie de cette baisse, la durée de remboursement est rallongée. Ce dispositif a une particularité : il autorise le regroupement de plusieurs prêts à la consommation en même temps ou de rassembler un prêt immobilier et des crédits à la consommation.
Quels sont les prêts pouvant être regroupés ?
Envisager un regroupement d’un prêt immobilier et d’un crédit auto est alors tout à fait faisable. On sait tous que ces deux types de prêts sont onéreux et leur remboursement finit par peser sur les finances des foyers. Les faire racheter par un organisme bancaire dans l’optique de repartir sur de nouvelles modalités de remboursement va rétablir la situation de l’emprunteur. Ce dernier a même la possibilité d’inclure les crédits-bails, les crédits renouvelables, les retards de loyers, les dettes personnelles ou encore les découverts bancaires. L’offre reste très flexible à condition que l’emprunteur sache négocier auprès de son banquier et qu’il présente un profil exemplaire. Car tout le monde n’est pas forcément éligible. Pour pouvoir regrouper des emprunts, il est nécessaire d’avoir un taux d’endettement en dessous de 33%, une stabilité professionnelle et des revenus fixes et réguliers. Il est important de présenter une situation financière saine en n’étant pas sujet à des incidents de paiement ou des découverts bancaires. Être fiché à la Banque de France constitue également un critère éliminatoire.
Quel est le cadre légal ?
En matière de législation, le regroupement d’un crédit auto et d’un prêt immobilier est soumis à un cadre règlementaire très strict. La Loi Lagarde a été instaurée pour encadrer les pratiques des établissements bancaires et sécuriser les consommateurs. Une grande partie de cette loi porte sur le cadre juridique relatif au rachat de crédits. L’opération fonctionne sous le régime du prêt immobilier si la part des emprunts immobiliers constitue plus de 60% des prêts à regrouper. Dans le cas où la part est inférieure à ce taux, c’est le régime des crédits à la consommation qui prévaut. L’un ou l’autre, la banque va probablement exiger une garantie avant d’accorder un rachat de crédit. Celle-ci prend la forme d’une caution ou d’une hypothèque en fonction de la proposition de financement. En passant par les services d’un courtier, d’un intermédiaire ou d’un expert, il est possible de négocier ces conditions pour qu’elles soient à l’avantage du demandeur.
