Lorsqu’on est titulaire d’un contrat de prêt immobilier et d’un contrat de prêt à la consommation en même temps, on est susceptible de se retrouver devant de nombreuses difficultés, notamment, celle des frais cumulés et celle de la gestion des différentes échéances. Pour y remédier, vous avez la possibilité de faire une demande de regroupement de crédit. Habituellement, cela concerne les crédits à la consommation, mais il s’avère qu’il est également possible de regrouper un crédit à la consommation et un crédit immobilier.
Le principe du regroupement de crédit
Le regroupement de crédit consiste à réunir plusieurs crédits de manière à ce qu’ils ne forment plus qu’un seul contrat. Ainsi, vous bénéficierez d’un taux unique, d’une mensualité unique et également d’une seule échéance, ce qui a pour avantage de faciliter la gestion de votre budget. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, vous avez la possibilité, soit d’allonger la durée de remboursement afin de réduire le montant de la mensualité, soit de raccourcir la durée afin de faire des économies sur les intérêts. Cependant, il faut noter qu’une telle opération a un coût. De ce fait, pour être réellement intéressant, le regroupement de crédits doit s’assortir d’un taux plus faible d’au moins 1 % par rapport au taux moyen des prêts initiaux.
Regrouper un crédit immobilier et un crédit à la consommation
Si vous souhaitez effectuer un rachat de crédit immobilier et de crédit à la consommation, sachez que cela est tout à fait possible. C’est alors la part des encours immobiliers à racheter qui va déterminer la nature du financement. En fonction de la part du crédit immobilier à racheter, l’opération sera qualifiée de regroupement de crédit immobilier ou de rachat de crédit conso. D’après la loi, il faut que le prêt immobilier représente au moins 60 % du montant à racheter pour que le rachat soit défini comme étant un regroupement de crédit immobilier. Dans ce cas, l’avantage sera de pouvoir profiter du taux moins élevé du crédit immobilier pour l’ensemble des prêts. En revanche, si cette part est inférieure à 60 %, il s’agira d’un regroupement de crédit à la consommation. En fonction de la nature du rachat de crédit, l’assurance de prêt peut aussi devenir facultative ou obligatoire.
Regroupement de crédits : les conséquences
Le regroupement de crédits sera plus ou moins avantageux en fonction des frais que cela va engendrer et du taux dont vous allez bénéficier par la suite. Le frais le plus important dans le cadre d’une telle opération concerne les pénalités de remboursement anticipé dues au moment de solder les prêts à racheter. Certains contrats ne prévoient pas de pénalités de remboursement anticipé, mais lorsqu’elles sont prévues il n’y a aucun moyen de s’en affranchir. Pour un prêt immobilier, ces pénalités correspondent à 3 % du montant restant dû ou à 6 mois d’intérêts tout au plus. En ce qui concerne le crédit à la consommation, elles représentent 0,5 % du montant restant dû si le remboursement anticipé intervient moins d’un an avant la fin du prêt et 1 % du montant restant si le remboursement intervient plus d’un an avant la fin du prêt.
